越来越多成年子女搬回父母家如何让这种情况顺利进行

制定规则有助于避免与成年子女同住时常见的陷阱。（Dreamstime）

要点

• 46%的父母曾经历过成年子女搬回家中居住，其中38%的人因此陷入债务困境，较上一年增加了15个百分点。
• 财务顾问建议设定明确目标、划定财务界限并保持定期沟通，以促进子女的独立性。
• 父母应优先保障自身财务健康，避免动用退休储蓄，并应坦诚说明自身的财务限制。

由于通货膨胀和高昂的住房成本压缩了家庭预算，越来越多成年子女搬回父母家中居住。

与成年子女共享财务并保护财务界限可能颇为棘手。

今年，财务咨询公司Thrivent的一项调查发现，46%的父母曾经历过成年子女搬回家中居住的情况，且超过三分之一的人表示，这使得他们更难为长期目标（如退休）储蓄。

高达38%的人表示正难以偿还债务，较上一年的23%显著上升。

财务顾问建议设立规则，以便在成年子女同住期间建立健康的财务界限。

在搬入之前，最好让子女明确说明他们的目标，并设定父母可以跟进的清晰目标，康涅狄格州财富保护管理公司总裁莉莉·瓦西列夫表示。

无论是为了购房、租住自己的住所，还是寻找新工作，子女在搬回家时应有明确计划，并清楚预期何时实现财务独立并搬离。

定期与子女沟通至关重要，以避免产生怨恨或误解，确保居住时间有限且不会导致经济依赖，她表示。

“你应尽早并频繁地进行对话，以避免摩擦，”她说。

瓦西列夫指出，有时引入第三方可以帮助促进这些对话，并确保财务检查得以妥善进行。

“往往成为问题的并非金钱本身，而是纪律问题，”她说。

如果父母希望激励子女变得更加财务独立，设定租金支付日期会有帮助，明尼苏达州财富增强公司财务顾问达斯汀·史密斯表示。

若经济紧张，租金可由家务劳动支付，例如购物、清洁或园艺。

“每个情况都不同，这些事情很少按预期发展，但设定适当的指导方针并尽可能坚持执行，确实能帮助所有相关方达成理想结果，”他说。

这也是消费网站CardRates的财务规划师兼财务专家鲍比·雷贝尔的观点。她说，即使父母经济宽裕，也不应包办一切，因为这样会抑制子女自主管理财务的积极性。

“即使与父母同住，保持一定的自给自足能力，也能让年轻人增强对自己成为财务成年人的信心，并迈向更多独立，”她说。

雷贝尔建议采取如自动转账应付金额、将账单登记在子女名下的方式，以建立常规并鼓励责任感。

这部分额外资金可随时存入子女日后可以使用的应急基金。

她还强调，保护父母自身的财务健康同样重要。

她表示，绝对应避免动用退休储蓄来资助子女的开支。

“换个角度想：你是否愿意在年老时向子女借钱，因为你用退休金帮助他们？这并不好，”她说。

相反，父母应先盘点自身财务需求并确保得到满足，再向子女提供资金。她还建议，应坦诚说明自己能够承担的范围和限制。

“要坦诚地告诉子女，他们可能并未意识到这对你是多么大的经济压力，”她说。

另一种方法是考虑将对子女的财务支持视为父母遗产的预支，瓦西列夫表示。

“父母可以明确预支款项是否需偿还，或从遗产中扣除，抑或被豁免，”她说，“所有这些对话都至关重要。”

设立此类规则也有助于区分个人与财务界限，这是父母常感困扰的问题，田纳西州财富管理公司Paragon的财务顾问劳伦·林赛表示。

她发现父母常常对子女的困境感到责任，无论情况如何都希望帮助，这往往意味着将自身的财务未来置于风险中，长期危及整个家庭。

她举了一个客户例子：该客户为离婚子女支付了房屋费用，后来又两次为其他两个子女离婚支付了同样的费用。

“在我的经验中，免费搭车永远不会结束，”她说。

林赛建议，应设定清晰界限，尽量避免情感因素的干扰。

以更冷静的态度看待子女的财务状况，让他们自己解决财务问题，长期对子女有益，她说。

明确界定子女搬回家后应自行承担的开支，并严格规定他们应何时搬离，有助于实现健康的结果，她说。

最后，夫妻应考虑子女搬回家可能对自身关系带来的压力，并定期彼此沟通，确保双方仍保持一致。

“现实地说，父母是在考验自己的婚姻关系，”她说，“开放且定期的沟通对保护子女以及夫妻关系都至关重要。”