没有快速解决方案来应对医疗保险费用飙升这些账户可以帮助

健康储蓄账户提供税收优惠，正越来越多地被美国人采用。(Dreamstime)

关键要点

• 根据预测，2026年，超过2000万美国人在《平价医疗法案》覆盖下的健康保险保费将翻番以上。
• 健康储蓄账户提供免税的缴存、增值和用于医疗支出的提款，2026年的最高额度为个人4400美元，家庭8750美元。
• 最近的调整已将HSA资格扩展至包括“铜级”和“灾难级”保障计划，可能使1000万更多美国人符合条件。

随着保险保费预计在明年飙升，越来越多的美国人可能会转向健康储蓄账户。

这些账户被称为HSA，可用于多种医疗费用，新的税法扩大了其适用范围。如果你有能力缴存，这些强大的税收优惠账户回报可能非常可观。

健康保险保费预计将在2026年平均翻倍以上，超过2000万美国人通过《平价医疗法案》购买保险。涨价是由于共和党未能在年底前达成延期到期保费补贴的协议所致。通过雇主获得保险的美国人将面临小幅但依然显著的保费上涨，增幅在个位数。

为应对这一情况，更多消费者可能会选择加入高 deductible 计划，这些计划符合HSA资格。高 deductible 计划涉及权衡：月保费较低，但成员需自掏腰包支付更高的部分医疗费用，直到达到扣除额。

2026年，自保型高 deductible 健康计划的最低扣除额为1700美元，家庭为3400美元，但在《平价医疗法案》计划中，扣除额可能更高。根据健康政策非营利组织KFF的数据，2026年个人“铜级”计划（保障等级要求成员承担比“金”或“银”级计划更高的费用比例）的平均扣除额为7476美元。

这是一笔巨大的支出，尤其是在保费上涨的基础上。HSA可减轻冲击。资金以免税方式缴存，从而减少当年应税收入。它还能实现免税增值，并可在现时或退休时，以免税方式提款用于符合条件的医疗支出。2026年允许的最高缴存额度为个人4400美元，家庭8750美元。55岁及以上账户持有人可额外缴存1000美元“追加”款项。

其核心理念是HSA持有人积累足够的余额，至少覆盖其扣除额及其他医疗费用。如果你从低扣除额计划转至高扣除额计划，一个策略是每月将节省的保费缴入HSA。例如，如果新计划每月帮你节省200美元保费，可设置自动转账至你的HSA账户。（通过雇主获得HSA账户的员工可设置自动工资扣款。）

若资金未用于支付医疗费用，它仍可在退休后继续增长。但需注意一个前提：一旦你65岁后加入医疗保险，就再不能向HSA缴款，但你仍可从HSA账户中提取资金用于从特定医疗保险保费到牙科治疗再到助行器等各类支出。

HSA资金可用于股票市场投资。你可以投资个股或覆盖整个市场的基金；低成本选择是像先锋总股票市场基金这样的交易所交易基金。

《一项伟大美丽的法案》通过将《平价医疗法案》下的铜级和灾难级保障计划纳入HSA资格，扩大了HSA适用范围。特朗普政府随后进一步扩大了灾难级计划的资格。白宫估计，这些调整将使1000万美国人为HSA新获得资格。

上周，美国国税局进一步扩大了HSA资格计划范围，将通过非《平价医疗法案》市场购买的铜级和灾难级计划也纳入，前提是同一计划在市场内可获得。

尽管可选范围扩大，但许多美国人仍缺乏预算空间去充分利用HSA。根据全国退休研究所最近的一项调查，约三分之一的人无法支付意外的500美元医疗费用，而飙升的保费只会加剧这一压力。

在消费者有能力向HSA缴款的情况下，他们可能需要在短期内提取资金支付医疗账单。 但这仍是一个划算的交易。“即使你从HSA中支出，也是在税收优惠基础上进行的。”健康福利管理公司HealthEquity首席执行官斯科特·卡特勒说。

致伊丽莎白·奥布莱恩，邮箱地址：elizabeth.obrien@barrons.com