等到70岁再申领社会保障别让这些误区骗了你

(William Thomas Cain/Getty Images)

重点提示

• 尽管出生于1960年及以后的人在70岁领取社保福利，每月可多得77%，但仅有10%的美国人选择这样做。
• 约23%的女性和22%的男性在62岁最低领取年龄时就开始申领社保，其中一半人在达到法定退休年龄前就已申领。
• 预测社保在信托基金耗尽后仍将支付77%的福利，专家预计国会将采取措施维持福利。

“等到70岁”长期以来一直是关于何时开始领取社保福利的常规建议。然而，不到10%的美国人会这样做。

数百万美国人可以通过推迟申领大幅提高福利。对于1960年以后出生的人来说，70岁领取的每月福利比62岁领取的高出77%。

目前，23%的女性和22%的男性在62岁最低申领年龄开始领取社保，而其中一半人在达到法定退休年龄前就已申领。

还有多少人能够推迟申领？虽然没有确切答案，但波士顿学院退休研究中心的研究经济学家刘思艳指出，约13%的美国人达到全额退休年龄后仍在继续工作（通常是全职），他们本可以更晚开始申领福利。

“我们不知道他们是否不了解延迟申领的益处，或者是否认为自己能比社保更好地管理财务，”她说，“但数据显示，他们实际上理应能推迟到70岁申领，却因为某种原因没有这样做。”

许多人有充分理由提前申领福利。许多低收入美国人在积蓄微薄的情况下，必须在停止工作后即刻领取每月福利以维持生计。对于健康状况不佳的老年人来说，尽早申领福利通常是最优选择。财务顾问也常建议，夫妻中收入较低的一方应尽早申领社保福利，而收入较高的一方则推迟至70岁申领。

然而，每年仍有数百万美国人因各种不充分的理由提前申领福利。以下是三大关于社保的误区，切勿让它们阻碍你获得最大福利。

1. 社会保障体系即将破产

不到十年内，社保信托基金将耗尽。但这并不意味着它将停止支付福利。社保福利主要由当前在职员工缴纳的税款资助。如果国会不采取任何措施补充基金，社保仍将在2033年前继续支付77%的福利。

尽管如此，大多数专家预计国会会在届时前采取措施，维持临近退休人群的福利，正如20世纪80年代初那样。这很可能会通过提高工资税和削减年轻员工福利实现。例如，国会可以取消社保税的上限，使所有收入都纳入征税范围——就像医保那样。这将使社保体系在2065年之后仍能维持运转。彼得·G·彼得森基金会有一篇相关文章详细解释了取消税额上限的利弊。

延长年轻人的退休年龄将使社保体系的可持续性进一步延长，但要永久性地解决社保问题，很可能还需提高工资税。

即使国会完全不采取任何行动，福利被削减，延迟申领福利仍能带来更大收益，这正是波士顿大学经济学家劳伦斯·科特利科夫的观点。他指出，即使你提前申领，到2033年福利仍会削减。

“推迟申领的激励非常大，因为你的福利每年都会增加7%到8%。”他说，“是的，如果从2033年起福利被削减，推迟申领的收益会变小，但依然巨大。”

2. 人们去世后留下钱白白浪费

研究表明，美国人往往低估自己活得更久的可能性。美国精算学会提供了一个计算器，显示一位65岁的非吸烟男性退休者，健康状况平均，有33%的概率活到90岁，13%的概率活到95岁，3%的概率活到100岁。如果他与一位65岁非吸烟女性退休者结婚，她的概率分别是45%、21%和6%。总体而言，如果活得超过80岁，推迟申领社保福利将更划算。

如果你健康状况不佳，预计早逝，怎么办？如果是单身，当然应该尽早申领。然而，如果你是夫妻中收入较高的一方，而配偶健康状况良好，你去世后，配偶将继承你的福利，因此你仍希望它尽可能大。

“如果我68岁时去看医生，医生说‘你只有两年寿命’，我仍不会提前申领社保福利，”退伍的贝勒大学金融学教授威廉·赖钦斯坦说，他是《社保策略》一书的作者，“因为这是我妻子将继承的东西。”

科特利科夫说，人们应当牢记，社保是一种保险，不应忽视。他解释道：“你不会说房子着火的几率只有10%，所以就不买房屋保险。”

3. 把社保支票投资于股票市场会赚得更多

是的，平均而言，年金如社保的回报率低于风险资产如股票。而且，自金融危机以来，股票表现强劲，但这并不保证会持续下去。

假设你1968年退休，道琼斯工业指数直到1982年才突破峰值，而你每月领取的社保支票可以让你安然度过那段市场波动期。

无论如何，社会保障福利应与债券投资进行比较，这是美国金融服务业学院财富管理学教授迈克尔·芬克的观点。假如你希望推迟申领社保，但又希望将更多资金投入股市，芬克建议你可以通过出售部分退休投资组合中的债券来实现。

“即使你投资组合外的风险更高，你的退休收入会更安全，因为你获得更大的月支票，”他说。

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